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【央视新闻客户端】

　　近年来
，在强监管约束下，万能险较好地满足了人民群众的保险需求 ，消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】较少
，风险得到有效防范，但部分万能险业务仍存在保障功能有待强化 、账户运作不规范
、个别公司资金运用较为激进等问题。

　　日前 ，为推动万能险进一步回归保障本源
，国家金融监管总局印发《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（ 下称《通知》），从严规范万能险经营活动 ，重点涵盖产品管理、账户管理 、资金运用管理
、销售管理等方面 。

　　国家金融监管总局有关司局负责人表示
，《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范 、个别公司资金运用较为激进等突出问题 ，深挖问题根源，从制度上有针对性地治理
。

　　禁发五年期以下万能险

　　什么是万能险？

　　《通知》明确
，万能险需同时具有以下四个特征：1．在产品名称中包含“万能型
”字样；2．具有保险保障功能，经合同约定 ，可以不定期不定额追加保费或者调整保险金额；3．设立单独保单账户
，经合同约定，可以领取部分或全部保单账户价值；4．保单账户价值提供最低收益保证 ，最低保证利率不得为负。

　　除终身寿险
、两全保险和年金保险等产品外
，其他产品不得设计成万能型 。

　　据了解，万能险期交保险费由基本保险费和额外保险费构成 ，其中超过基本保险费的部分为额外保险费。

　　《通知》规定
，保险公司向同一被保险人销售的同一款万能险产品，所有有效保单的基本保险费之和不得高于人民币2万元
。对于18周岁以上60周岁以下的被保险人 ，保单签发时约定的身故保险金额不得低于基本保险费的20倍。

　　此外
，为强化资产负债管理、保障客户长期利益，保险公司可以对万能险最低保证利率设置保证期间 ，保证期满以后可以合理调整最低保证利率 。保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务
。如合同约定可以追加保费
，应当在产品条款中明确追加保费的条件。

　　上述有关司局负责人表示，允许保险公司在满足相应约束条件时 ，对万能险产品调整最低保证利率
，有效防范利差损风险 。

　　需要注意的是，《通知》还明确万能险的保险期限不得低于五年
。保险公司可以通过合理设定退保费用 、部分领取费用
、保单持续奖励等产品要素延长保单实际存续期限 ，进一步满足消费者长期保障需求。保单持续奖励发放时点不得早于第五个保单年度末 。

　　强化万能险账户管理

　　《通知》还强化万能险账户管理
。全流程规范账户运作。要求公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率
，严格规范特别储备的使用 。

　　一方面，从账户设立到注销 ，全流程规范
。账户设立时
，重点规范启动资金运作。账户存续期间，要求公司定期检视账户资产负债状况 ，及时补足缺口 。账户注销时
，要求保险公司进一步明确触发机制和相关要求，确保公平合理。

　　另一方面 ，重点规范账户结算
。要求公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用 。

　　如
，保险公司应当制定万能险账户管理制度，明确启动资金划拨和转出机制 ，规定账户分拆、合并 、注销的触发机制、操作流程
、审批权限等事宜
，确保资金划拨、账户调整 、账户清算的公平性和合理性，不得损害保单持有人合法权益
。

　　保险公司应当基于万能险单独账户资产的实际投资状况 ，审慎合理确定万能险结算利率
，定期评估结算利率水平对公司资产负债匹配状况的影响，并根据评估情况动态调整结算利率。同一个单独账户管理的保单应当采用同一结算利率 。

　　在强化资金运用监管方面 ，《通知》强化集中度监管
，对万能险资金投资单一股权投资基金
、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限
。强化关联交易监管 ，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。强化非标投资监管
，对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限 。

　　保险公司应当根据资产负债管理监管规定 ，强化资产管理部门与负债管理部门的协同，结合自身业务和风险特征
，加强万能险账户资产负债管理，定期识别 、计量和监测资产负债匹配量化指标
。对于存在资产负债错配风险的万能险账户 ，依法合规主动采取管理措施。

　　制定销售行为“负面清单 ”

　　在万能险产品的销售方面
，《通知》要求公司加强销售人员分级分类和产品适当性管理，防范销售误导 。制定销售“负面清单
” ，列举保险公司销售万能险不得存在的六类行为
，禁止保险公司通过为万能险提供间接或隐性担保
、变相缩短产品实际存续期限等方式，异化万能险产品属性
。

　　具体来看 ，“负面清单”要求保险公司销售万能险产品
，应当体现产品的保险属性，不得存在以下行为：1．弱化万能险的人身保险保障属性 ，仅使用“利息 ”“预期收益
”等词语宣传产品；2．将万能险产品与其他金融产品进行简单类比或混同；3．对万能险产品超过最低保证利率的保单利益提供间接或隐性担保；4．通过调整退保费用、持续奖励等产品设计要素
，或设置部分领取 、生存领取
、减少保额等条款，变相缩短产品实际存续期限；5．万能险产品搭配其他保险产品的组合销售行为不规范；6．金融监管总局规定的其他禁止性行为。

　　国家金融监督管理总局有关司局负责人表示 ，通过制定销售行为“负面清单”以及强化监督管理，为万能险产品提供间接或隐性担保、混同万能险产品与其他金融产品等问题将得到有效遏制
，万能险市场行为将更加规范 。

　　在落地实施方面，本次实行新老划断 ，坚持防范风险与有序规范相结合
，稳妥审慎推进制度实施。

　　上述有关司局负责人表示，充分考虑市场影响 ，对不符合要求的存量业务
，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行
。为防范增量风险 ，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。